Как использовать маткапитал для ипотеки бывшего мужа и не нарушить закон

Вопрос посетителя (Валерия, Москва)

После развода с мужем мы сохранили хорошие отношения и продолжаем вместе воспитывать детей. Официально повторно брак пока не зарегистрировали, однако планируем улучшить жилищные условия семьи. Бывший супруг хочет приобрести жилой дом в ипотеку и интересуется возможностью использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту.

Сертификат на материнский капитал оформлен на меня как на мать детей. Возникает несколько вопросов: можно ли направить средства маткапитала на покупку дома, если заемщиком будет отец детей, обязательно ли мне участвовать в ипотечной сделке и становиться созаемщиком, а также может ли банк отказать в выдаче кредита из-за того, что я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком и работаю по договору гражданско-правового характера (ГПХ)? Кроме того, влияет ли на ситуацию тот факт, что после развода судом было определено совместное воспитание детей?

Вопрос перефразирован юристом

Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке бывшего мужа после развода, обязательно ли владельцу сертификата участвовать в сделке как созаемщику и вправе ли банк отказать из-за декретного отпуска и дохода по договору ГПХ?

Согласно ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» средства материнского (семейного) капитала могут направляться на улучшение жилищных условий. Одним из предусмотренных законом способов использования средств является уплата первоначального взноса при получении кредита или займа на приобретение либо строительство жилья.

При этом важно учитывать, что право на распоряжение средствами материнского капитала принадлежит владельцу сертификата. В рассматриваемой ситуации сертификат оформлен на мать детей, следовательно, именно она вправе обращаться с заявлением о распоряжении средствами маткапитала.

Непосредственно перечислить материнский капитал на имя отца детей только потому, что он является заемщиком, нельзя. Однако законодательство допускает использование средств маткапитала для приобретения жилья, которое впоследствии будет оформлено в общую собственность членов семьи. Такое правило предусмотрено ч. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ.

На практике это означает, что владелец сертификата обращается в Социальный фонд России (СФР) с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Одновременно принимается обязательство оформить приобретаемое жилье в общую долевую собственность родителей и детей в установленный законом срок. После проверки документов СФР перечисляет денежные средства непосредственно в банк-кредитор.

Хотя законодательство прямо не устанавливает обязательность участия матери в качестве созаемщика по ипотечному договору, банковская практика складывается таким образом, что кредитные организации обычно требуют участия владельца сертификата в сделке. Это связано с тем, что именно его средства используются для формирования первоначального взноса.

Отдельно следует рассмотреть вопрос о вашем финансовом положении. Сам факт нахождения в отпуске по уходу за ребенком не является законным основанием для автоматического отказа в выдаче ипотечного кредита. Однако решение о кредитовании принимает банк на основании собственной оценки платежеспособности заемщиков и созаемщиков.

Доходы, получаемые по договору гражданско-правового характера (ГПХ), большинство банков рассматривает как менее стабильные по сравнению с доходами по трудовому договору. Поэтому кредитная организация может учитывать такой доход частично, применять понижающие коэффициенты либо вовсе не принимать его во внимание при расчете платежеспособности.

В результате ключевое значение будет иметь финансовое положение основного заемщика — отца детей. Если его доход достаточен для обслуживания кредита даже без учета ваших доходов, вероятность одобрения ипотеки существенно возрастает.

Тот факт, что после развода вы достигли соглашения о совместном воспитании детей и продолжаете участвовать в их содержании, не препятствует использованию материнского капитала. Напротив, такое обстоятельство подтверждает, что приобретаемое жилье предназначено для проживания детей и отвечает целям государственной поддержки семей.

Вместе с тем для банка и СФР вы и отец детей будете рассматриваться как отдельные физические лица, не состоящие в зарегистрированном браке. Поэтому все вопросы, связанные с распределением долей, оформлением права собственности и обязанностями по ипотечному кредиту, должны быть четко урегулированы документально.

Следует также учитывать изменения порядка оформления обязательства о выделении долей. С 12 марта 2020 года нотариальное удостоверение такого обязательства не требуется. При обращении в СФР достаточно подтвердить ознакомление с требованиями ч. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ и принять обязательство оформить жилье в общую долевую собственность всех членов семьи в течение шести месяцев после снятия ипотечного обременения либо после получения документов на построенный объект.

С практической точки зрения последовательность действий обычно выглядит следующим образом: сначала необходимо получить предварительное одобрение ипотечного кредита в банке, затем определить состав заемщиков и собственников жилья, после чего обратиться в СФР с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала, приложив необходимые документы. После принятия положительного решения СФР перечислит средства непосредственно в кредитную организацию в счет первоначального взноса или исполнения обязательств по кредиту.

Если банк откажет в выдаче ипотеки из-за оценки финансовых рисков, такой отказ будет связан не с запретом закона использовать материнский капитал, а с внутренней кредитной политикой конкретной кредитной организации. В подобных случаях возможно обратиться в другой банк либо представить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность заемщиков.

Марина и Сергей развелись несколько лет назад, но сохранили нормальные отношения и совместно воспитывали двоих детей. Позже они решили приобрести частный дом, в котором дети могли бы жить вместе с обоими родителями. Сертификат на материнский капитал был оформлен на Марину.

Сергей подал заявку на ипотеку, однако банк сообщил, что для использования материнского капитала потребуется участие Марины в сделке. Она была включена в кредитный договор в качестве созаемщика. После одобрения ипотеки Марина обратилась в СФР с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала для уплаты первоначального взноса.

После перечисления средств кредит был оформлен, а после погашения ипотеки родители выделили доли в доме детям и оформили общую долевую собственность в соответствии с требованиями закона.

Вывод: даже после развода использование материнского капитала возможно, если соблюдены требования Федерального закона № 256-ФЗ, а приобретаемое жилье оформляется с учетом прав детей и других членов семьи.

Важно: информация, изложенная в данной статье, носит общий справочно-информационный характер и не является юридической консультацией. Каждая правовая ситуация имеет свои особенности и требует индивидуального анализа. Для подготовки точного правового заключения юристу необходимо ознакомиться со всеми обстоятельствами дела, имеющимися документами, доказательствами и иной значимой информацией. Применимость изложенных рекомендаций зависит от конкретных фактов, действующего законодательства и актуальной судебной практики на момент обращения.  

Использование материалов статьи без получения индивидуальной юридической консультации осуществляется на усмотрение читателя.